近期，国内消费市场迎来了又一轮小高峰。商务部不久前公布数据显示，5月全国实现社会消费品零售总额2.66万亿元，同比增长10%；5000家重点零售企业交易额实际增速连续3个月保持攀升势头。国内消费需求强劲同时也带动了消费贷款持续攀升，据58金融数据显示，入夏以来，平台上个人消费贷款的需求一直持上升趋势，截止6月21日，申请贷款人次环比提升10.31%。
然而，与消费激增、贷款旺盛不相匹配的是，人们的理财知识并未同步升级。面对银行、担保公司、互联网金融这些看起来形态各异的个人融资渠道，普通的消费者们罕少能够清楚地区分各类渠道的区别。对此，58金融信贷专家表示，在申请消费贷款前，如能清楚了解不同贷款渠道的差异化特点，不但能节约贷款成本，还能够提高贷款成功率。
利率不是单一标准 需求决定适用性
事实上，对于想要申请贷款的个体来说，最重要的是明确自己的资金用途和需求量。譬如，月薪八千元的小王，装修缺少五万元资金，想通过贷款周转，那么银行、担保公司、信用卡或者互联网平台哪个更适合？需要好好甄别一下。
具有最大利息优势的当然是银行，但银行却未必是最佳之选。银行贷款分无抵押和有抵押两种。有抵押贷款的话，抵押物一般是房产，可申请较多数额的资金，但手续较为繁琐，放款周期长，适合需要较大资金需求的消费，比如购房；无抵押贷款审核也较为繁琐，有些还要到营业点去办理，且审核严苛，譬如要求出示工作证明和个人或家庭资产等，且贷款只能用于消费，不能用于投资。举例来说，如果小王的工作单位是某投资公司，或公司名称带有投资二字，即便他申请的贷款确实用于消费，但是出于风控考虑，贷款申请也可能不会通过。
担保公司好处在于，其抵押物范围广且贷款额度高，比如多数银行不接受汽车作为抵押物，但担保公司可以；而劣势在于利息担保费高。一般是银行基础利率的1.1-1.15倍左右。显然，考虑到时效性和成本问题，对于小王这类需要资金数额不是很大，并且追求短平快的消费者来说，需要提供抵押物的贷款方式并不合适。
信用卡本质上也是银行信用贷款的形式。信用卡最大的优势是50天免息。不太方便的地方是变现并不合适。不但额度有限，还会收取手续费。譬如小王装修这种需要多场景现金支付的情况，信用卡的优势就荡然无存。特别是如果你在50天后无法还上借款，利息会以日息0.05%左右复利计算，除此之外还有滞纳金和手续费，如逾期一年，折合年化利率可达到20%左右，非常惊人。对此58金融信贷专家提示，信用卡适合短期、定向、有偿贷能力无需现金支出的人群。如有提现需求或还款周期较长，信用卡可能资金成本更大。
最近，互联网信用贷款渐成一种热门的贷款方式。据58金融信贷专家介绍，互联网信用贷款多具有申请、审批、放款全部可以在线上完成的特点，优点在于不需要繁杂的纸质证明文件；不必用固定资产进行抵押，也不用专程到线下门店或网点去办理，流程简便，放款速度快。以58金融的消费贷为例，有资金需求的消费者需要提供身份认证信息，手机号认证、芝麻认证、信用卡认证就可以申请现金贷款，最高可以申请5万元，申请人提交资料后，3分钟可以知道自己的贷款额度，资金最快3小时即可到账。
如果消费者对资金需求的关键词是现金、速度快、额度适中、成本较低、还款灵活。那么比较适合这类互联网平台的消费贷款，专家补充道。
背景、人品、潜力 亮出优势提升申请成功率
选好了合适自己的贷款渠道后，就要考虑如何顺利申请到自己需要的资金额度了，对此58金融信贷专家也总结出了几个可以帮助消费者顺利申请个人贷款的诀窍，即背景、人品、潜力。
所谓背景，就是申请者的现有职业和收入。一般来说，工作和收入稳定的申请者往往可以申请到更高的额度，在机关或者政府公务机关的工作人员、国企和世界500强员工、律师、医生、教师等职业的申请者都会被视为优质客户，拿到月收入15倍的贷款额度不是难事。
在申请贷款方面人品最直接的表现是就是过往的贷款及还款记录。如果过往的还款从没出现过逾期现象，那么贷款机构就会默认申请者信誉良好，再次贷款会比较容易。在这方面，中国人民银行的个人征信记录是申请人诚信度最具权威的证明。此外，芝麻信用等第三方征信也在各种平台综合接入，这些信用评分也可以作为自己良好诚信的补充证明。当一位申请者拥有比较高的信用评分，同时在人行的征信系统中没有逾期还款记录时，这时候他如果在58金融的平台上申请贷款将有可能获得更高的额度。
第三个关键词是潜力，可以通俗地理解为发放贷款机构对申请人还款能力的认同。显然，拥有汽车、房产等固定资产的申请人要比仅能提供月薪8000收入证明的申请人具备更强的还款能力；同理，负债率低的申请人也会比每月需要用一半收入来还其他贷款的申请人更容易获得高额度。因此，如果申请人拥有房产、汽车这些不动产，尽管在申请消费贷款时不需要进行抵押，但是主动提交相关的证明文件也是获得较高额度，顺利通过审批的窍门。
越来越快捷、方便、易操作是今后互联网个人消费贷款的趋势。58金融专家坦言，申请人只要在申请过程中注意到几个关键因素，向放款机构证明自己有良好的还款能力和信用度，顺利拿到自己想要的额度并非难事。对于消费者来说，最重要的是挑选适合自己资金需求的贷款方式，贷款也要做到货比三家，对比相应的管理费、手续费等资金使用成本是否可接受；还款方式是否够灵活；额度是否能一次性满足自己的需求等综合因素，才能找到一条性价比最优的解决方案。
